Як не переплачувати за кредит і вигідно його погасити

У наш час кредити перестали бути чимось «з ряду геть», і кожен другий дорослий українець хоча б раз - але влазив у кредитну кабалу. Одному потрібна іпотека, другий бере в кредит машину, третій - телефон в магазині ... Доступність кредитування відучила нас економити і заощаджувати на потрібні нам речі, і позики сьогодні беруть навіть на те, щоб зіграти весілля або злітати на острови посеред зими.

Правда, за всі задоволення треба платити. А платити доводиться чимало (багато витрачають велику частину зарплати, щоб розплатитися з боргами).
Як заощадити на кредиті?

Головне правило позичальника: уважно читаємо договір!

Мабуть, це - саме важливе правило, яке в списку загальних рекомендацій можна і потрібно ставити першим пунктом.

Звичайно, якщо мова йде про позику в 500-700 грн на телефон чи іншу річ в магазині, то читанням договору можна себе особливо не обтяжувати (хоча життя непередбачуване, і іноді найстабільніша робота раптом змінюється абсолютним безгрошів'ям), але от якщо мова йде про серйозної суми, про автокредит або іпотеку - тут вже читати договір потрібно уважно, не пропускаючи жодної букви.

І бажано - з людиною, досвідченим в юристом особливо в банківській справі. Якщо ж такого товариша серед знайомих не спостерігається - підготуйтеся заздалегідь. Добре, якщо вам дадуть договір додому - ознайомитися, але якщо немає - ви повинні бути інформовані про всі підводні камені, нюансах і дрібному шрифті.

У цій статті ми не будемо перераховувати всі підводні камені кредитних договорів, а зупинимося на головному.

• Річна процентна ставка. Саме на неї все і дивляться в першу чергу. Однак ставка - це не найважливіше в договорі ...
  
• Повна вартість позики. Це підсумковий процентний показник суми, яку ви віддасте банку. У цю суму входять не тільки позика і ставка, але і різні комісії. Наприклад, за обслуговування рахунку, за безпосередньо видачу позики, за розгляд заявки та ін. Важливо розуміти, що такі комісії можуть в результаті скластися в третину всієї суми позики. Тому повна вартість позики вам повинна бути цікавіше ставки. Її зобов'язані вказати в договорі і в самому графіку платежів.
  
• Додаткові послуги. Сюди можна віднести, перш за все, страхування. Її заборонено нав'язувати клієнту законодавчо, але банки все-таки знаходять способи «втюхати» страховку клієнту, просто не схвалюючи займ без добровільного страхування. Позичальнику нічого не залишається, крім як погодитися.
  
• Період кредитування. Чим коротший період погашення позики, тим менше відсотків ви заплатите. Мінус: при короткому періоді погашення зазвичай відсутня можливість дострокового погашення позики.
  
• Можливість дострокового погашення. Вивчіть - чи існує вона, і за яких умов. Нерідко договір обмежує можливість дострокового погашення позики протягом першого півріччя використання суми. Або ж обмежує розмір платежу на момент дострокового погашення. Читайте уважно всі умови. Ідеальний варіант - відсутність обмежень щодо дострокового погашення позики.
  
• Схема розрахунку. Вибираємо оптимальний тип платежу.
  

Перш ніж взяти позику, прорахуйте ...

• Який саме розмір позики вам конче потрібен. Не потрібно брати більше, ніж вам треба: за переплату доведеться платити відсотки, не забувайте.
  
• На який термін вам зручніше брати позику. Орієнтуйтеся на співвідношення зарплати і щомісячного платежу. Вигідніше виплатити позику за 6 місяців великими частинами, але при низьких зарплатах розміри платежів при коротких періодах погашення стають просто непідйомними.
  
• Який відсоток від вашої зарплати складе щомісячний платіж. Оптимальний варіант - це той, при якому щомісячний платіж не перевищує 35% вашої щомісячної зарплати.
  

Який тип платежу вибрати - варіанти і особливості всіх видів кредитних платежів

Підсумкова сума платежів може залежати і від типу самого платежу.
Наприклад ...

• Ануїтетні платежі припускають виплату позики рівними частками. При виборі цього типу платежу за першу половину всього терміну погашення позики ви практично не гасити сам займ - виплачуєте лише відсотки. Варіант хороший для банку, який отримує вищі доходи за відсотками, і для клієнта, який хоче зручний розрахунок платежів. Природно, за замовчуванням практично у всіх банках пропонують саме цей тип платежів.
  
• Диференційовані платежі. Більш вигідний для клієнта тип платежу. При цьому варіанті ви гасете свій займ рівномірно, виплачуючи відсотки по фактичному залишку. Розмір кожного наступного платежу зменшується.
  
• Третій тип погашення позики є одноразове повернення позики в кінці терміну його погашення. Що стосується щомісячних платежів - клієнт виплачує лише відсотки. Але фізичним особам такі схеми платежу банки пропонують рідко через високий ризик неповернення основного позики.
  

Що вигідніше?

Фахівці рекомендують диференційовані платежі тим, чиє фінансове становище є нестабільним. Вони вважаються і найвигіднішими, з меншою переплатою.

Втім, щоб точно не помилитися, рекомендується попросити у банківського працівника графіки обох видів платежів, щоб вже самостійно зіставити підсумкові суми, можливості і розміри щомісячних платежів.

Як знизити вартість кредиту і заощадити на виплатах - 5 головних рекомендацій

Ніхто не застрахований від ситуації, коли в зв'язку з непередбаченими обставинами платоспроможність падає до нуля, і на оплату кредитів грошей просто не залишається.
Передбачити цю ситуацію неможливо, але ось підстелити собі трохи соломки на такий випадок і злегка полегшити (а іноді й не трохи, а дуже переконливо) борговий тягар - цілком реально.

1. Вибирайте диференційовані платежі і використовуйте можливість дострокового погашення позики. Чим раніше ви закриєте кредит, тим меншого розміру буде підсумкова сума виплат. Іноді для дострокового погашення може знадобитися подати заяву з відповідним проханням.
   
2. Доведіть банку свою платоспроможність. Чим більше документів ви принесете, тим вище довіра банку до вас, і тим, відповідно, нижче процентна ставка, яка завжди встановлюється індивідуально. Банк не дасть вам позику з «копійчаною» ставкою, якщо ви берете кредит «по 2-м документам» - він перестрахується від можливих ризиків, задерши ставку максимально високо.
   
3. Шукайте діючі акції. Банки часто знижують ставки перед Новим роком або відразу після нього, а також з інших приводів. Якщо у вас «не горить», і ви цілком можете почекати до свят з позикою, то не поспішайте. Ваше терпіння буде винагороджено серйозною економією на позиці. Моніторте пропозиції банків щоб вибрати кращиий.
   
4. Вносьте максимально можливу суму першого внеску. Не кидайтеся на кредит відразу: підкопити побільше грошей для першого внеску. Чим він солідніше - тим менше сума позики, і тим менше відсотків вам потрібно буде виплачувати.
   
5. Використовуйте метод рефінансування. Цей варіант передбачає отримання позики в іншому банку для погашення вже наявного кредиту. Природно, рефінансування має сенс тільки в тому випадку, якщо новий кредит буде більш вигідним, з більш низькою процентною ставкою.
   

Вибираючи цей спосіб, переконайтеся, що у вас дійсно є можливість достроково загасити стару позику. Інакше у вас буде вже 2 кредити.
Варіант рефінансування (реструктуризації) хороший і для тих, на кому «висить» відразу 3-4 кредити. Ви берете один солідний кредит з вигідною ставкою і гасете всі наявні старі позики (якщо, звичайно, дострокове погашення можливо). Тим самим ви заощадите на відсотках, які б вам довелося виплатити по кожному з кредитів.

Як заощадити на кредиті: що ще потрібно знати позичальникові?

• Банки люблять постійних клієнтів. Якщо ви - постійний клієнт банку, у вас там є депозит або ж ви отримуєте через даний банк зарплату, а ваша кредитна історія - кристально чиста, у вас більше шансів взяти вигідний кредит саме в цьому банку - ставка для постійного клієнта завжди буде нижче, ніж для нового.
  
• Не допускайте прострочень платежів. У деяких банках штрафи за прострочення вельми серйозні, і вони можуть значно збільшити підсумкову суму. Крім того, наявність прострочень не дозволить вам наступного разу взяти позику на вигідних умовах - недбайливим клієнтам ставки не знижують.
  
• Відмінна підмога - кредитна карта. На випадок, коли терміново потрібна невелика сума. Якщо встигнути погасити позику в зазначений банком період, а замість переведення в готівку коштів використовувати карту через термінали, то фінансові втрати в даному випадку будуть нульовими.
  
• Вносьте в якості щомісячного платежу більше, ніж потрібно. Якщо ваш платіж дорівнює 2000 грн, вносите 3000 або 4000. Навіть 500 грн підуть вам в плюс. Сума буде перерахована, і відсотки знижені. Виняток - коли банком вказано в договорі інше.
  
• Купуйте страховку, якщо вона гарантує зниження ставки по позиці. Але! Сплачуйте страховку відразу. Якщо вона увійде в загальну суму позики, то за неї теж доведеться виплачувати відсотки. Не погоджуйтеся на перший запропонований варіант страхування. Зазвичай при кожній кредитній організації акредитовано відразу кілька страховиків, і ви можете порівняти умови і ціни, які вони пропонують. Вибирайте найвигіднішу пропозицію після того, як отримаєте від них розрахунок вартості послуг (можна обдзвонити страховиків з цим проханням).
  
• Розгляньте варіант кредиту, оформленого в іноземній валюті. Як правило, ставки по таких позиках нижчі. Недолік цього варіант - в нестабільності ситуації на світовому ринку і неможливості прогнозування курсу валют. Тому брати позику у валюті краще на мінімальний термін.
  
• Який кредит пріоритетний? Якщо у вас кілька кредитів, то основну увага приділіть тому займу, який відрізняється найвищою ставкою. Саме його постарайтеся загасити достроково. А вже потім можна приступати до решти позиків.
  
• Використовуйте кредитний калькулятор. Він допоможе вам прорахувати - скільки ви платите, скільки можете заощадити, коли зможете загасити позики.